Cистемный подход к управлению рисками

+38 (044) 223-64-49gcs-ukraineservices@gcs-ukraine.com

Сегодня в интернете  довольно часто можно встретить  объявления о том, что юристы предоставляют услуги по оформлению банкротства физическим лицам, которые не являются субъектами предпринимательской деятельности. Они обещают простым смертным, погрязшим в кредитах, чудесным образом очиститься от неудобных долговых обязательств. Избавители обещают клиенту, что после проведения процедуры банкротства по крайней мере наиболее тяжелая часть долга будет списана.

Менее прыткие обещают, что освобождение от долга произойдет после продажи в счет оного всего возможного имущества должника, а более умелые – что продавать ничего не придется.

Дефолтная эпидемия

Число реальных и потенциальных банкротов вряд ли в ближайшее время уменьшится – скорее наоборот. «Сегодня, по данным НБУ, сумма проблемных и сомнительных кредитов составила 36,4 млрд. грн., или 4,9% кредитного портфеля украинских банков. Но по неофициальным данным, эта цифра в три раза больше. И доля подобных займов физических лиц вполне вероятно будет расти, — считает гендиректор коллекторской компании «Икспоинт» Роман Кривошеев. – Ведь сейчас продолжает увеличиваться безработица, сокращают зарплаты, и люди иногда не могут выплатить кредит на холодильник или телевизор, не говоря уже об ипотеке и автокредитах».

О том, сколько среди предполагаемых 15% неплательщиков будет чистых «физиков», никто не берется сказать. Но по субъектам предпринимательской деятельности, которые также, по сути, являются физическими лицами и отвечают за свои действия своим имуществом, некоторые участники рынка называют внушительные цифры.

В компании «Финансовое агентство по сбору платежей» (ФАСП) говорят, что «с начала 2009 года порядка 50-70% СПД- физлиц заявили о своей неплатежеспособности (что фактически подразумевает банкротство). Кроме того, сохраняются все предпосылки для того, чтобы их число существенно выросло до конца текущего года».

Такой прогноз коллекторы объясняют тем, что в конце  лета – начале осени 2009 года заканчиваются  сроки реструктуризации и отсрочек по кредитам, которые банки давали своим клиентам в конце 2008-го —  начале 2009-го года (как правило, отсрочки давались на 6-8 месяцев).

Легализировать ли банкротов?

В Украине пока не существует законодательства, которое бы позволяло физическим лицам объявлять себя банкротами, соответствующий законопроект находится пока что на первых стадиях рассмотрения в ВР. В таких условиях юристы, «банкротящие» простых граждан, занимают позицию, согласно которой обычное лицо и физлицо-СПД – это одно и то же лицо. Оппоненты такого подхода утверждают обратное.

«Действующее законодательство не подразумевает смешения понятий СПД и физическое лицо», – говорит замдиректора коллекторского агентства «УКБ» Дмитрий Луфер. По его мнению, если в кредитном договоре заемщик прописан как обычный «физик», а не субъект предпринимательской деятельности, рассчитываться с кредитором придется именно в этом статусе, и банкротство СПД здесь не при чем. Впрочем, даже в случае с настоящими СПДшниками кредитор чаще всего попытается оспорить факт банкротства.

Многие из опрошенных trust.ua экспертов сходятся в том, что законодательные изменения, которыми можно ввести институт банкротства для физлиц, должен предусматривать аналогии с банкротством корпоративных компаний, регулировать порядок удовлетворения прав кредиторов, предотвращать возможность преднамеренного банкротства и т.д.

В то же время сам  законопроект о банкротстве «физиков»  часто называют популистским, таким, который могут принять исключительно под предстоящие выборы. Впрочем, и сам автор этого документа БЮТовец Валерий Писаренко признается, что документ чисто социальный, а таких законопроектов в Украине принималось в нужный момент лишь для ублажения электората довольно много.

Тем не менее среди нынешних оппонентов банкротства обычных «физиков» существует мнение о том, что и законодательное введение института банкротства в Украине вряд ли принесет хорошие результаты.

«В Украине говорят  о банкротстве «физиков» только как о способе уклонения от выполнения долговых обязательств, — считает  директор коллекторской компании Credit Management Solutions Виталий Шевель. — А сделать это есть тысяча других способов. Зачем же добавлять еще один инструмент для мошенников?»

По его мнению, тот  институт банкротства, который существует, например, в США, защищает не только интересы должника, но и кредитора.

«Там процедуру  банкротства начинают для восстановления платежеспособности лица, также предусмотрены  различные рычаги, которые не позволят использовать банкротство для уклонения  от уплаты долга. В Украине же для  таких вещей недостаточный уровень законопослушности, правовой культуры, имплементации законов и т.п.», — говорит Шевель.

Как бы не пожалеть…

Оппоненты же такой  позиции считают, что массовых банкротств физлиц вполне может и не быть, поскольку далеко не каждому на самом деле выгодно становиться банкротом. Не каждый ранее материально успешный человек сможет стерпеть стыд именоваться банкротом, да и для будущих проектов такая репутация сможет стать фатальной помехой.

«Объявившие себя банкротами люди через несколько лет, когда восстановится экономика и возобновится кредитование, могут столкнуться с тем, что их деловая репутация и кредитная история уже испорчена, и у них нет тех возможностей, которые были раньше», — говорит Кривошеев.

В наших же условиях, считают участники долгового рынка, проблемы с долгами физлиц эффективнее решать в обход банкротства.

«Должнику целесообразнее обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, продлении  срока кредитного договора, получении  кредитных каникул, нежели платить  довольно большую сумму за эфемерное решение суда, которое якобы позволит избежать погашения задолженности», — считают в Европейском агентстве по возврату долгов.

Впрочем, тема банкротства  «физиков» пока что остается одной  из наиболее обсуждаемых в СМИ, и простому человеку зачастую сложно разобраться, кому именно стоит верить, когда на тебе висит долг, в одночасье ставший неподъемным. Поэтому, волне возможно, многие, купившись на обещания юристов, решат, что проще потратить $10 тыс.сразу, чем долго и тяжело выплачивать $100 тыс.

Например, Роман Кривошеев считает, что спровоцировать на авантюру с банкротством людей, которые находятся в очень стесненных обстоятельствах довольно легко. «Зачастую человек живет одним днем, и совершенно не думает о тех последствиях, которые могут завтра принести его поступки. Ведь нередко те, кто брали крупные кредиты в том же 2008-м, не думали о том, как они их будут отдавать, если что-то случится с их доходами», — говорит он.

Антонина Бажан

По материалам Trust.ua

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...