Cистемный подход к управлению рисками

+38 (044) 223-64-49gcs-ukraineservices@gcs-ukraine.com

Майкл Колльер,

генеральный директор

компании Global Credit Solutions

«Мировой финансовый кризис» — вот три слова, способные вселить ужас в сердце любого бизнесмена. С 2007 года мировая экономика переживает сильнейший регресс, подобного которому не было с 1930-х годов. Некоторые аналитики считают, что этот период следует называть «великой рецессией» (по аналогии с «великой депрессией» 1930-х).

Каждая страна ощутила на себе последствия мирового кризиса, хотя на экономику одних он повлиял менее заметно, чем других. На деятельности каждого предприятия он отразился (и еще отразится) не только негативно, но и позитивно. Однако развитие предпринимательства, несомненно, замедляется. Движение наличных средств затрудняется, получить кредит становится все сложнее. В результате возврат займов, оплата тех или иных товаров или услуг затягивается, и по всему миру в геометрической прогрессии растут долги.

Любая компания и каждый человек всегда считали нормальным дать кому-нибудь деньги взаймы. Выбор способа возврата средств зависел от того, в какой стране находятся должник и кредитор, от ее культуры, законов и традиций, которых придерживаются все ее жители. Однако существует и мировая экономика, подразумевающая наличие мировой торговли и международного бизнеса, а значит, и долги могут быть интернациональными. Проблему их взыскания невозможно переоценить. Более того, в результате мирового финансового кризиса произошло значительно увеличение количества таких долгов – их стало больше, чем когда-либо до этого.

Отношение к долгам на протяжении истории менялось. Если в средние века человека бросали в тюрьму до тех пор, пока он не погасит задолженность, то в настоящее время в некоторых странах законодательно закреплена необходимость защищать должника от кредитора. Во многих государствах долг больше не считается позорным клеймом. Таким образом, отношение к задолженности зависит от законодательства, культуры и традиций, которые в каждой стране свои (ведь люди, живущие в различных государствах, и говорят, и одеваются по-разному). Эти различия в подходе к долгу и должнику сильно осложняют взыскание международных долгов.

Конечно, при взыскании долга в первую очередь необходимо поговорить с неплательщиком и по возможности заключить с ним соглашение, которое удовлетворило бы интересы обеих сторон. Если такой документ будет подписан и должником, и кредитором, никому из них не придется обращаться в суд. Однако даже сейчас в некоторых странах достичь этого крайне сложно, так как в них действуют поистине драконовские законы, регулирующие деятельность по взысканию долгов. При этом в других государствах таких нормативных актов вообще нет. Представьте себе (конечно, если у вас это получится) компанию из Казахстана, где нет соответствующего закона, которой задолжала организация, находящаяся на территории США. Если такой кредитор обратится в американское коллекторское агентство, он будет неприятно удивлен, когда коллекторы станут требовать от него предоставить документальное подтверждение каждого факта, объяснять, что не могут звонить должнику до наступления определенного часа и больше одного раза в день. В случае если дебитор не сумеет погасить долг или не станет делать этого, единственным выходом из ситуации для казахстанской компании станет обращение в суд. Должник может с легкостью инициировать процедуру банкротства, и у кредитора не будет ни малейшей возможности этому помешать. Руководству организации, работающей в Казахстане, это покажется дикостью, потому что в их стране дела ведутся иначе.

В этом как раз и заключается основная проблема коллектора, занимающегося взысканием интернациональных долгов, а также суть международной торговли. В каждой стране сложились особые отношение и подход к долгам, что является одним из многочисленных факторов риска, которые должно учитывать руководство любой компании, решившее заняться международной торговлей. Каким образом будет выглядеть взыскание задолженности по таким сделкам, если иностранный контрагент вдруг перестанет выполнять свои обязательства?

Коллектор может выбрать один из двух вариантов работы: действовать, не прибегая к методам юридического взыскания долга (досудебное взыскание задолженности), или обратиться в суд. В первом случае клиент обычно не вносит предоплаты, а само взыскание происходит быстрее. Второй способ решения проблемы является более дорогостоящим, и возврат средств может быть отложен на довольно длительный срок – в зависимости от совершенства правовой системы того или иного государства.

Многое зависит от того, какая правовая система действует в том или ином государстве – обычное или кодифицированное право, что лежит в ее основе – наполеоновское, римское право или какие-либо религиозные установления (например, шариат). Важно и отношение к обвиняемому – в некоторых странах цель суда состоит в том, чтобы обвинить подсудимого, даже если он невиновен, а в других обвиняемый должен привести доказательства своей невиновности, даже если в действительности он совершил это правонарушение. На современное законодательство страны могло повлиять ее колониальное прошлое. В одних странах законы принимаются путем всенародного голосования, а в других – насаждаются «сверху». Важную роль играет наличие связи уголовного законодательства с гражданским, а также четких норм отправления правосудия. Все эти факторы оказывают воздействие на правовую систему того или иного государства, а следовательно, и на то, каким образом она влияет на процедуру взыскания задолженности.

Действия, которые коллектор предпринимает на судебной стадии, регулируются законодательством. В большинстве стран досудебное взыскание долга осуществляется на основе нормативных актов, принятых совсем недавно. При этом строгость подобных законов во многом зависит от страны, в которой они принимаются: чем либеральнее государство, тем более требовательно оно относится к коллекторским компаниям. В частности, действующий в США закон «О добросовестной практике взыскания долгов» (The Fair Debt Collection Practices Act – FDCPA), вероятно, является одним из наиболее жестких нормативных актов. В нем прописаны четкие рамки и правила работы, которых должны придерживаться агентства, занимающиеся взысканием задолженности. К примеру, в нем определено время, начиная с которого коллектор может звонить должнику, описано что можно и что нельзя говорить неплательщику и т.д.

Как уже говорилось выше, в каждой стране свои законы. В Южной Африке, например, законодательство позволяет коллекторам обращать взыскание на счет должника и его долю в предприятии, но при этом регулирует, каким образом следует начинать переговоры с должником и общаться с ним. Однако в других африканских странах коллекторская деятельность регулируется гораздо менее строго.

Действующие в европейских странах законы, регулирующие сферу взыскания долгов, составлены на основе нормативных актов, принятых в США и Великобритании. Во много они менее жесткие, однако коллекторские агентства, действующие в большинстве европейских государств, должны получить от клиента в письменном виде информацию о задолженности, а также документы, подтверждающие факт ее наличия, и только после этого они могут приступить к работе.

Законы, принятые в азиатских странах, более мягкие, хотя и не везде одинаковые. В частности, в Гонконге и Сингапуре действуют нормативные акты, в той или иной степени регулирующие коллекторскую деятельность, в то время как в Китае нет никаких ограничений.

В Австралии и Новой Зеландии действуют различные нормативные акты; в Центральной и Южной Америке ничего не делается для регулирования коллекторства.

Помимо коллекторского законодательства, агентства, занимающиеся взысканием задолженности, должны руководствоваться в своей деятельности другими нормативными актами, имеющими к ней отношение, в том числе связанными с защитой информации и конфиденциальностью. Юриспруденция, несомненно, влияет на работу коллекторских компаний, в которой немаловажную роль играют вопросы исковой давности, общегражданское и уголовное, а также процессуальное право. В некоторых странах коллекторская деятельность лицензируется, что приводит к еще большему ее ограничению со стороны общества и законодательства этих государств.

Право фактически влияет на процесс взыскания задолженности как на досудебной, так и на судебной стадии. Однако сила этого воздействия зависит от типа законодательства, характерного для той или иной страны. Не следует забывать о том, что он оказывает значительное влияние на индивидуума и его права, а значит, и на права и обязанности коллектора.

История, культура и религия страны откладывают заметный отпечаток на действующее в ней законодательство. Они также отражаются и на нормативных актах, регулирующих коллекторскую деятельность, хотя в некоторых странах законодатели (конечно, если они обладают достаточными возможностями) пытаются бороться с этим.

При этом совершенно очевидно, что в большинстве законов права должника прописаны лучше, чем кредитора и коллектора. Такие нормативные акты защищают первого от последних, что не может не осложнять процедуру взыскания задолженности. Все в большем числе государств вводится лицензирование коллекторства, принимаются законы и обзоры практики, предназначенные для регулирования этого вида деятельности. Насколько известно, еще ни одна страна не отменила действующее в ней законодательство.

Как все это может повлиять на сферу взыскания задолженности? Все довольно просто. Чем с большим числом осложнений приходится сталкиваться коллектору, тем дороже становится его работа. Этого от него требуют цены на рынке и неизбежное колебание спроса и предложения.

Самые строгие коллекторские законы действуют в Японии и Великобритании. В Японии требования к коллекторам настолько жесткие, что взысканием задолженности могут заниматься только профессиональные юристы, судопроизводство крайне осложнено и заседания могут затянуться на довольно длительный срок. Вероятно, в Греции будет принято аналогичное законодательство. (Судебная система в этой стране не менее громоздкая.) В результате стоимость услуг местных коллекторов довольно высока. В Великобритании коллекторская деятельность наиболее жестко регулируется государством, но при этом правовая система действует быстро и качественно, вследствие чего цены довольно низкие.

Таким образом, то, в какой стране осуществляется взыскание задолженности, является важным фактором при определении стоимости услуг коллекторов. Однако в большинстве стран коллекторские агентства не берут предоплаты, а определяют процент от взысканной суммы долга. Каким образом действует эта система? Все довольно просто. Заключая договор с клиентом, коллекторская компания определяет степень своего риска и возможности взыскания, которая зависит от вида долга и особенностей страны. Стоимость услуг коллекторов или взимаемая ими комиссия зависят от фактов, сообщаемых им клиентом. Чем они точнее и подробнее, тем меньше будет стоить работа.

То, в какой стране происходит взыскание долга, также, очевидно, отражается на степени риска и на том, насколько легко или сложно там работать. Таким образом, речь идет не только о рисках. На эффективность возврата влияют четыре фактора:

— страна, в которой проводится работа по взысканию задолженности;

— сумма долга;

— его «возраст»;

— вид долга.

Руководство и сотрудники компаний, подобных Global Credit Solutions, предоставляющих коллекторские услуги в более чем 100 странах, в большинстве которых действуют их офисы, а в остальных – агенты, должны знать законодательство каждого из этих государств. Благодаря этому мы можем инструктировать своих клиентов и других партнеров GCS.

Разнообразие законов, действующих в различных государствах, поражает. Возьмем, к примеру, законы о давности искового преследования. Самый короткий срок предусмотрен на островах Кука, расположенных в Тихом океане (6 месяцев), причем вы можете работать только на самом архипелаге и присутствовать при этом должны лично. В Чешской республике ограничения сроков давности вообще отсутствуют, а в Люксембурге срок исковой давности составляет 30 лет.

В Украине неплательщик обязан выплачивать долг непосредственно кредитору, а не коллекторской компании. В некоторых других странах коллектор также не имеет права требовать, чтобы должник платил ему, а не заимодавцу.

В Дании коллекторское агентство обязано получить от кредитора подробные сведения о долге в письменном виде и за его подписью, в то время как в Швейцарии ничего такого не требуется. Довольно интересно, что в этой стране, расположенной в самом сердце Европы, где большое внимание уделяется защите неприкосновенности личной жизни и действует довольно жесткое коллекторское законодательство, ничего подобного нет.

В большинстве стран, если дело доходит до суда и кредитор его выигрывает, оплата всех судебных издержек может быть возложена на должника. Однако лишь в нескольких государствах на неплательщика возлагается обязанность оплатить услуги коллекторов.

Таким образом, взыскание международных долгов связано с многочисленными сложностями, для его проведения требуются обширные знания специфики работы коллекторов в той или иной стране. Подобная информация доступна только сотрудникам крупных международных коллекторских компаний, обладающих крупной филиальной сетью. Работающие в них эксперты понимают особенности взыскания интернациональной задолженности гораздо лучше, чем кто-либо.

Международных законов, регулирующих эту сферу, почти нет. В мире действуют несколько соглашений и договоренностей, но общие нормативные акты, которые были бы обязательны для жителей всех стран, отсутствуют (за исключением случаев, которые могут классифицироваться как преступления против человечества.

Нужно не только знать, как функционирует законодательство, но и быть уверенным в том, что вы действуете в рамках закона и понимаете, как работают суды. Их заседания могут проходить быстро и без осложнений, а могут затягиваться на длительный срок и быть связанными с большими трудностями. Необходимо осознавать, дороги или дешевы такие процедуры; следует ли нанимать специализированных адвокатов, имеющих право участвовать в судебных заседаниях, или интересы кредитора может представлять любой юрист. В некоторых странах заимодавец должен присутствовать в суде лично, в других его может замещать юрист. В одних государствах для того, чтобы было назначено и состоялось судебное заседание, приходится долго ждать своей очереди, а судебная система коррумпирована; в иных судопроизводство происходит быстро, а судьи действуют честно.

Следовательно, если Вы хотите взыскать долг с человека, проживающего в другой стране, Вам необходимо обратиться в международную коллекторскую компанию, обладающую широкой партнерской сетью, и коллекторское агентство «Долговой Эксперт», присоединившись к Global Credit Solutions, отныне может предлагать такие услуги.

В этой статье я привел краткую общую характеристику того, каким образом законодательство влияет на процесс взыскания задолженности. В следующих публикациях я сосредоточу свое внимание на отдельных странах, чтобы составить у вас более четкое представление о том, насколько сильно законодательство влияет на отношение властей и общества к коллекторской деятельности. Благодаря этому станет понятно, что процесс взыскания задолженности должен быть не только быстрым, но и эффективным, а стоимость услуг – обоснованной.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...